ביטוח בריאות משלים - לעשות או לעשות ?

לפני מספר ימים נפגשנו עם סוכנת ביטוח נחמדה שהציגה בפנינו את "ביטוח הבריאות המשלים". אציין רק, שזו הפעם השניה שנחשפנו לביטוח הנ"ל. עד לא מזמן בעלי ואני לא ידענו כלל על קיומו של ביטוח זה. מאוד התרשמנו מהנושא (מצד אחד בריאות זה דבר מאוד חשוב ומצד שני - סוכני ביטוח מעוניינים למכור כמה שיותר ביטוחים. הרי זו עבודתם), אך אנו חוששים מעט, מכיוון שאין מודעות גדולה בארץ לגבי הביטוח הנ"ל (אין פרסומים כלל בנושא) ואנו לא מכירים מישהו שיש לו את הביטוח, ושהוא נזקק לביטוח בעבר ושהביטוח אכן כיסה את מה שנרשם בפוליסה. אודה לכם אם תגיבו לחיוב ולשלילה בנושא. ואם סוכני ביטוח עונים, אז תשתדלו בבקשה להיות אובייקטיבים.

שלום אתי, ראשית, למען הגילוי הנאות, אני סוכן ביטוח. בשאלתך, כתבת שאין בארץ מודעות לביטוח הבריאות הפרטי. טעות גדולה בידך. בשנים האחרונות ביטוח הבריאות הוא בין ביטוחי הפרט הנימכרים ביותר ואני נזהר מלומר - הנמכר ביותר. מנסיון של הרבה שנים, אין תחליף לביטוח הבריאות הפרטי במיקרים של קטססטרופה. צריך להכיר את חוק הבריאות הממלכתי וצריך להכיר את תקנוני הביטוחים המשלימים של קופ"ח (מה שאף אחד כמעט לא טורח לעשות) כדי להגיע להכרה ולהבנה בכל הקשור לעליבותם. הסתדרות הרופאים, עורכי הדין, רואי החשבון, סוכני הביטוח עוד רבים וטובים רכשו לעצמם ביטוחי בריאות מתוך ידיעתם את מצב שרותי הרפואה בארץ שלאור קיצוצי התקציב המוצעים ע"י שר האוצר ופקידיו (שיש להם ביטוח בריאות פרטי) מצבו רק ילך ויתדרדר. נכון שסוכני הביטוח מתפרנסים ממכירות אבל כמה זמן אפשר לשקר אנשים??? אם הביטוח לא היה מצדיק את עצמו אנשים היו מבטלים את הביטוח מהר מאוד. עובדתית, לא כל יום אדם נזקק לניתוח או השתלה או לתרופות שאינן בסל הבריאות, אבל ביום שהוא יצטרך שירות מהיר, מיקצועי, יעיל ללא בירוקרטיות שביתות ועיצומים, הוא יקבל זאת רק מגורמי הביטוח הפרטי ולא מהשירות הממלכתי. בנושא ביטוח הבריאות הפרטי אין אפשרות לתגובה שלילית. הוא משול בעיני למכונית יקרה ויוקרתית שלא כל אחד יכול להרשות לעצמו לרכוש, ויש כאלה שמסתפקים בפיאט 127 (שירותי הבריאות הממלכתיים) כי גם היא מביאה אותם למחוז חפצם - קצת יותר לאט, קצת פחות נוח, קצת פחות בטיחותי ולפעמים שובקת חיים בדרך....... לסיום, קיימות מספר תוכניות בריאות המשווקות ע"י מספר חברות ביטוח ויש הבדלים ביניהן בעיקר בעלויות. אם תשלחי לי מייל עם פרטייך אצור איתך קשר ואתן לך הצעת מחיר.

לאתי שלום, קיימים מספר "ביטוחים משלימים" וצריך להתייחס לכל נושא בנפרד. התחומים העיקריים : א. ביטוח משלים של הקופות - שב"ן ב. ביטוח סיעודי קבוצתי של הקופות ג.ביטוח סיעודי פרטי ד.ביטוח בריאות פרטי שגם אותו ניתן לחלק לפי הנושאים העיקריים שהוא מכסה - כיסוי תרופות שלא בסל - כיסוי ניתוחים פרטיים בארץ - כיסוי ניתוחים בחו"ל - כיסוי מלא של כל התחומים כל אדם צריך לבדוק עם עצמו כמה כסף הוא מוכן להשקיע בביטוח, מה תפיסת עולמו לגבי קבלת השירות הפרטי בארץ ובחו"ל (למשל אני מכיר אדם שלא מוכן לעשות ניתוח לב בארץ ולחילופין אדם שטוען כי הוא סומך על רמת מערכת הבריאות הפרטית בארץ רק במקרים נדירים ביותר הוא יטופל בחו"ל), ובהתאם לכך להחליט על רכישת פוליסת בריאות. לדעתי החשיבות העיקרית היא קביעת סדר העדיפות בחשיבות האישית ורק אח"כ הפניה לסוכן ביטוח בבקשה להצעות. להערכתי השלב הראשון הוא רכישת ביטוח משלים של הקופה וביטוח סיעודי של הקופה (בהנחה כי אין לך ביטוחים כאלה באמצעות מקום העבודה ו/או כל ארגון אחר). מדובר על ביטוחים זולים יחסית, שגם אם יש להם מגבלות, אין ספק כי בשיקולי עלות/תועלת הם כדאיים יותר מהפוליסות של חברות הביטוח הזהות . אח"כ יש להחליט באיזה תחום את רוצה להרחיב את הכיסוי ולפנות לקבלת הצעות- לתשומתלבך, לחלק מחברות הביטוח יש ביטוח שהוא מכסה את הנדרש מעבר לביטוח המשלים של הקופה ורצוי לבחון אפשרות זו. סוכני הביטוח ברובם אנשים הגונים , אבל הם מרוויחים בד"כ אחוז מהמחיר , ומכיוון שמדובר בנושא ערכי שקשה מאוד ל"כמת" אותו, הם בד"כ יציעו לך את הכיסוי הרחב ביותר שלא תמיד יש בו צורך אמיתי.

לעונה בשם "האגודה לזכויות החולה" שלום, לצערי, פעם נוספת אתם עונים תשובה שמנותקת מהמציאות הישראלית. אדם בריא - תפישת עולמו שונה בתכלית השינוי מתפישת עולמו של אדם חולה. אני רוצה לראות אדם חולה שהמערכת הרפואית בישראל אינה יודעת להתמודד עם בעייתו שיגיד שלא מעניין אותו כלום - הציונות מעל לכל....... הוא נשאר רק בארץ !!?? מנסיוני, אדם חולה שדבק בחיים ימכור את נשמתו (ועוד כמה דברים) כדי לנסות ולהחלים!!! אתה כתבת, שהאדם שאתה מכיר שסומך על המערכת הרפואית בארץ (ואני מניח שרובנו די מרוצים מרמת הידע והנסיון במרבית שטחי הרפואה), רק במקרים נדירים יבחר להיות מטופל בחו"ל - עדיין, אם לא יהיה לו ביטוח בריאות פרטי - קופות החולים למיניהן יוציאו לו את נשמתו לפני שהוא יזכה לראות מהם שקל אם בכלל... אני מסכים איתך שרכישת ביטוח משלים של קופ"ח הוא הכרח, גם בגלל העלות הזולה יחסית וגם בגלל שרובו מדבר על דברים שהביטוח הפרטי אינו נוגע בהם, ואני מסכים איתך שלמרות הכל יש כפל בתחומים שונים שטוב היה אם לא היו. יחד עם זאת, להמליץ לאנשים לרכוש ביטוחים משלימים של חברות ביטוח (מעבר למשלים של קופ"ח) זה לירוק לאנשים בפנים. במקרים כאלה, חברות הביטוח לא יזיזו אצבע לפני שיקבלו מכתב רישמי של קופ"ח שאין הם יכולים לטפל בחולה, ואתה באמת חושב שקופות החולים ממהרות להוציא מכתבים בכלל, וכאלה בפרט???? מה עם גורם הזמן, מה עם גורם המקצועיות, מה עם גורם המיכשור הרפואי שאינו זהה בכל המקומות? כל אלה ועוד חסרי חשיבות בעיניך? איך אתה יכול לחיות עם עצמך בשלום כאשר אתה מסמא את עיני האנשים מלראות את בעיות הרפואה הציבורית בארץ. איזו אגודה אתם? האם אתם מטעם קופות החולים או מטעם החולים? מי צריך אתכם, החולים או הבריאים? אם החולים - למה? בגלל שירותי הרפואה הנהדרים שכאן או בגלל שמקפחים אותם, מרמים אותם, מעלימים מהם מידע חיוני וכו'. כשמדברים על נושא הבריאות, חייבים להפריד בין רמת הרפואה בארץ שהיא מן הגבוהות בעולם לבין רמת שירותי הרפואה בארץ שהיא בין הנחשלות בעולם המערבי. לסיום, אני קורא לכם להפסיק את הכניסה לכיסי הסוכנים ועמלתם. כל אדם שעובד מגיע לו להרוויח. סוכן ביטוח עובד כמעט מסביב לשעון כדי לתת שירות למבוטחים בין אם אצלו במשרד או בבתי הלקוחות. בניגוד לבעלי מקצוע חופשיים אחרים, אנחנו לא גובים דמי שירות, ייעוץ וטיפול גם כשאנחנו נפגשים פגישות סרק שמניבות תועלת למיועצים אבל לנו - רק הוצאות.... כך שכל זמן שלא רימינו, שיקרנו, גנבנו - מכרנו מוצר מצויין ואנחנו מרוויחים בהתאם.לידיעתך, למרות שאני מייצג ארבע חברות ביטוח שמשווקות ביטוחי בריאות מגוונים, בשנתיים האחרונות אני מציע בעיקר את תוכנית ביטוח הבריאות המקיפה של החברה הזולה מכולן.... בדוק אותי !!

הייתי מציע לך לפנות לאותו "יועץ לזכויות החולה" ולבקש ממנו התחייבות שיטפל בך במקרה הצורך. במידה ולא יספק לך זאת, רוצי בכל כוחותייך וריכשי ביטוח בריאות פרטי. עלויות הביטוח הן שוליות יחסית להוצאות. הזהרי מעצות אחיתופל כי את, ורק את תיצטרכי בסופו של יום לשלם את המחיר. בריאות שלמה ותקווה שלא תזדקקי לשרותנו.

אתי שלום. בכל אחת מהתשובות של משתתפי הפורום אשר ענו לשאלתך קיימים מספר פרטים עמם אני מסכים. התשובה לשאלתך פשוטה מאד, ואתן לך דוגמא לצורך המחשה: "האגודה לזכויות החולה" כתב: " לדעתי החשיבות העיקרית היא קביעת סדר העדיפות בחשיבות האישית "... והוא צודק, אם והיה (חו"ח) ונזקק אדם לניתוח מסובך בחו"ל ( לדוגמא ראש עירית ת"א מר רון חולדאי אשר נסע לפני מספר חודשים לקנדה לעבור ניתוח לב), האם היית את ,אתי, מעדיפה לעבור הניתו בארץ ( ואני מסכים, אכן רמת הרפואה והרופאים מהגבוהות בעולם) כשידוע לך על סיכויי הצלחה של 82% לניתוח בעוד ששמעת כי בקנדה, קיים מרכז רפואי ומנתח ספציפי , אשר בהם סיכויי ההצלחה עומדים על 91%. הנה לפנייך הדילמה: בארץ, ייתכן והניתוח ימומן ע"י הקופה. ייתכן ( סיכוי גבוה) כי תשלמי השתתפות עצמית, אולי תמתיני בתור ( שהרי כולם רוצים להתנתח אצל המנתח הטוב ביותר) בחו"ל יעלה לך הסיפור, 125,000$, מה תבחרי? תשובתך תעזור לך בקבלת ההחלטה. אמנם שירותי הרפואה מתקדמים בישראל, אבל, לפעמים, יש תורים, השתתפויות עצמיות, בירוקרטיה, שביתה?.. בעצם עריכת ביטוח פרטי זה או אחר ( ניתן לבחור תקציב לפרמיה החודשית, ומשם לנסות ולרכוש את מירב הכיסויים אותם תצליחי להשיג מהחברות השונות) הבטחת לעצמך כי במקרה אמיתי בו תחליטי את בעצמך כי רצונך לעבור את הניתוח בחו"ל או בארץ, ההחלטה בידייך בלבד ולא נתונה לשיקולו של אף אחד אחר. היתן לרכוש מגוון רחב של כיסויים, ניתן להוזיל פרמיה חודשית ע"י לקיחת השתתפות עצמית וכו... אשמח ליייעץ לך אם תיצרי עמי קשר ב: [email protected] בברכה, יריב אבני