השוואה בין תוכניות ביטוח בריאות משלים

לאחרונה החלטתי לבחון את נושא תוכניות ביטוח בריאות משלים. כיצד ניתן להשוות בין התוכניות של החברות השונות? האם יש אתר כלשהו שיכול לסייע בכך? אני עומד חסר אונים מול שפע התוכניות בעלות השמות המוזרים...

שלום ששון, לטעמי ולדעתי - חבל לך על הזמן !!! ראשית, לא תצא מזה שפוי..... :-) שנית, מה שנכון מאוד היום - מחר כבר יהיה ממש לא רלוונטי. אם החלטת להתעקש בכל זאת, קרא קודם כל את חוק בריאות ממלכתי שהוא הבסיס לביטוחים המשלימים של קופות החולים (תוכל למצוא אותו באתר של משרד הבריאות), אח"כ כנס לאתרי האינטרנט של קופות החולים השונות ושם תמצא את התקנון של כל ביטוח משלים. לסיום, אני מייעץ לך בחום לא להסתמך על קופ"ח שלך וגם לא על המשלים שלה. אתה עשוי להגיע ליום שבו אף אחד מהם לא יעמוד לצידך אלא אם רכשת לעצמך ביטוח רפואי פרטי בחברת ביטוח. אשמח לייעץ לך אם תקליק על שמי ותשאיר פרטים להתקשרות.

ששון שלום. לטעמי, רק עו"ד המומחה בתחום זה יכול להתחיל ולנסות ולהשוות בין התוכניות השונות. התוכניות מתעדכנות מפעם לפעם ולכן מעקב מסודר באמת קשה לבצע. גם אם היתה השוואה שכזו- מדויקת ככל שתהיה, לא תוכל לכמת ולהשוות תועלות, כוונתי היא שבתוכנית אחת כיסוי א' יהיה טוב במקצת מכיסוי א' בתוכנית השניה ולהיפך, בתוכנית השניה כיסוי ב' טוב במקצת מכיסוי ב' בתוכנית הראשונה, אז מה עדיף? רוצה לאמר, מה עדיף כיסוי טוב יותר בניתוחים בארץ או בניתוחים בחו"ל ותרופות? הכל עניין של מזל... א( או חוסר מזל...). לכל הקופות אתרים רשמיים בהם ניתן לקבל את מרבית האינפורמציה העדכנית. ניתן לקרוא את חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ניתן להיכנס לאתרים משפטיים ע"מ לקרוא על תביעות נגד הקופה בגין חוסר בכיסוי זה או אחר וכו'' אשמח לייעץ לך בנושא הביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח אשר מהוות הרחבה והשלמה ל"חורים" הקיימים לכיסויי הקופות. תוכל להשאיר את פרטיך להתקשרות ע"י הקלקה עלשמי בכחול.

הייתי מעונין לקבל השואה של ביטוחי בריאות משלים. אני סובל מאפילפסיה.

ששון שלום לאחרונה הוציאה קופת חולים מאוחדת ביטוח משלים חדש בשם "מאוחדת שיא". התוכנית מהווה רובד שני לביטוח המשלים הבסיסי שלה "מאוחדת עדיף". אני אישית עברתי מ-"מכבי שרותי בריאות" לקופת חולים "מאוחדת" ואני לא מצטער לרגע שעשיתי את הצעד הזה. עד היום אני זוכר כיצד מנהלת הסניף של "מכבי" התקשרה אליי זמן קצר לפני המעבר שלי ל-"מאוחדת" במטרה לשכנע אותי להישאר. היא נשמעה כל כך פתטית שזה לא יאמן, פשוט אין להם מה למכור. כיום אני רואה את ההבדל באופו יותר ברור. על וויטמינים כמו ויטמין C, ויטמין B12 או צנטרום אני מקבל 50% הנחה בבית מרקחת של הקופה. הפריסה של בתי המרקחת הללו היא רחבה ביותר. כאשר נדרשתי להתחיל להשתמש בעדשות מגע, קבלתי 50% הנחה על הרכישה של העדשות (דרך אגב, עלותן היה 2000 ש"ח לפני הנחה). כל מי שמשתמש בעדשות מגע ודאי יודע שלכך דרוש גם מראה סטנדרטית קטנה לשים על השולחן. אפילו לפריט זה שעלותו 13 ש"ח, קיבלתי הנחה. סל התרופות של הקופה היא הרחבה ביותר מבין הקופות. לאחרונה נדרשתי לגלולות שעלות כל אחת מהן היא 500 ש"ח, גם להן היתה הנחה. אדם שיעשה את הרובד השני של הביטוח המשלים יקבל כיסוי מלא לניתוחים שנדרשים בחו"ל, בלא התנייות. הנוסח הדהים אפילו אותי: 5.1 מבוטח "מאוחדת שיא" הזקוק לדעת הגורם המקצועי בקופה זקוק לניתוח מאלה המנויים בחוק ביטוח בריאות ממלכתי, ואשר מבוצעים דרך שיגרה בישראל, יהיה זכאי לבצע את הניתוח בחו"ל באחד המרכזים הרפואיים הקשורים עם הקופה בהסכם, ללא השתתפות עצמית. בחר המבוטח במרכז רפואי אחר, תוגבל תקרת השתתפות הקופה לשיעור של 150% מתעריף ניתוח זהה המבוצע בישראל על פי "תעריפי משרד הבריאות" 5.2 זכאות המבוטח כאמור לעיל מוגבלת לניתוח אחד במהלך תקופת הביטוח. נושא ההריון מכוסה בצורה שטרם נראתה בארץ, במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים. למייטב ידיעתי, גם בשוק הפרטי כמעט ולא ניתן למצוא כיסוי דומה, למעט ביטוח הבריאות של כלל "אחריות מלאה" שהיא תוכנית יקרה למדיי. התוכנית "מאוחדת שיא" של קופת חולים "מאוחדת" בנוסף לתוכנית "מאוחדת עדיף" מכסה על: לפני ההריון: בדיקות גנטיות למבוטחים כנגד מומים מולדים כנגד C.F. ה-X השביר, ועוד השתתפות מוגבלת ל-6 נסיונות להפרייה חוץ גופית מעבר לקבוע בסל הבריאות. השתתפות בעלות טיפולים בתפקוד המיני (35% או 150ש"ח, הנמוך מביניהם). בזמן ההריון: שתי סקירות מערכות עובר. המוקדמת היא בהשתתפות עצמית של 115 ש"ח והמאוחרת בהשתתפות עצמית של 200 ש"ח. שקיפות עורפית לעובר בהשתתפות עצמית של 85 ש"ח אישה מעל גיל 30 זכאית לבדיקת מי שפיר בהשתתפות עצמית של 500 ש"ח. השתתפות בעלות מוניטור ביתי למעקב להריון בסיכון גבוה. השתתפות בעלות קורס הכנה ללידה (50% או 350 ש"ח, הנמוך מביניהם) בלידה ואחריה: השתתפות בעלות הלידה לנשים להן יש כבר 3 ילדים (50% או 2500 ש"ח) במקרה של ניתוח קיסרי. כיסוי ל-3 ימי הבראה בבית הבראה לאחר הלידה. השתתפות במימון תחליפי מזון שלא בסל לפעוטות עד גיל שנתיים. הוצאות בעובור טיפולים להטפתחות הילד מגיל 3-9 אבחון הפרעות קשב וריכוז לילדים בגילאי 5-18. טיפול בהרטבות לילה. טיפול בליקוי בדיבור (50% הנחה). כמו כן, התוכנית גם מכסה בעבור שירותי בדיקות מעבדה בבית הלקוח, בדיקה תקופתית בהשתתפות עצמית של 200 ש"ח, אשפוז סיעודי מורכב, השתתפות בעלות טיפולים ברפואה משלימה (40% הנחה), הנחה בטיפול בנחירות (גם זה לפעמים צריך), סיבסוד של ניתוחים פלסטיים וטיפולי ליזר לתיקון קוצר ראייה, שרותי אופטיקה, אנטי-איג'יינג (למי שמאמין בזה), הנחה בטיפולים באמצעות גלי הלם, 4 חוות דעת רפואיות בשנה אצל רופאים חיצוניים (85% הנחה עד לתקרה של 500 ש"ח), חוות דעת רפואיות עם רופאים מחו"ל על פי רצונו של המבוטח ובחירת לגבי המומחה (עד 3 יעוצים לכל תקופת החברות), ביקור רופא הביתה בשעות הערב בהשתתפות עצמית של 25 ש"ח, ועוד.. ועוד. אני בטוח ששכחתי עוד כיסויים שקיימים, פשוט כי הרשימה היא אינסופית, אולם רק כדי לשבור את האופוריה יש גם מרכיב אחד שהוא שלילי בכל זאת. כמו שאומרים "עליה וקוץ בה". הקטץ' הוא המחיר. מאוחדת היא היקרה ביותר, ממש כמו ביטוח פרטי בחברת ביטוח. סתם לשם השוואה: אדם שגילו מתחת לגיל שלושים ישלם עבור השתתפות בתוכנית 64 ש"ח לחודש. 38 ש"ח של "מאוחדת עדיף" +26 ש"ח של "מאוחדת שיא" מעל גיל 30 ישלם האדם 83 ש"ח. 51 ש"ח של "מאוחדת עדיף" +32 ש"ח של "מאוחדת שיא" יקר, אני יודע, אבל עדיף כיסוי רפואי יקר, מאשר כיסוי רפואי זול שהוא בעצם יקר. הזולה ביותר היא "שרותי בריאות כללית", אבל הם גם נותנים הכי מעט. ללאומית יש תוכנית דומ לזו של מאוחדת, אולם הביטוח הסיעודי שלהם גרוע יותר וגם הכיסויים פחות טובים. הקופה גם קטנה יותר ונחשבת לנותנת שרות פחות טובה. ועל "מכבי" מיותר בכלל להגיב. עמיתיי כאן הוסיפו כי בנוסף רצוי לעשות גם ביטוח פרטי בחברת ביטוח. הדבר נכון בכל הקשור להשתלות אברים, טיפולים בחו"ל, חלק מהתרופות, ביטוח נכות וביטוח סיעודי. ושרות ביקור רופא הביתה 24 שעות. לשם כך רצוי שתשלים את הכיסוי באחד מביטוחי המחלות שיש בשוק, כמו "מזור 24" של "מגדל חברה לביטוח", או "מענקית" של הראל. ידוע לי כי לפחות לתוכנית "מזור 24" של "מגדל" ניתן לצרף נספח כיסוי לתרופות. ניתן גם להוסיף בנוסף לביטוח מחלות קשות גם תוכנית בסיסית לכיסוי רפואי נוסח "Upgrade" של "הראל" בצרוף: נספח אמבולטורי פלוס (נספח 819), נספח ניתוחים בחו"ל (נספח 815ב), נספח הרחבה לתרופות (נספח 813), ונספח כתב שרות "שירותים רפואיים יחודיים – מורחב" (נספח 825). לא רצוי לעשות תוכניות דומות בחברת "כלל" או "הפניקס הישראלי" שכן הכיסויים חופפים מידיי לאלו שניתנים במסגרת התוכניות של "קופת חולים מאוחדת", ולמעשה ייווצר מצב שתשלם פעמיים על אותו דבר. כמו כן עלות הביטוח בהראל נמוך יחסית לתוכניות האחרות שכן הוא בא כתוספת לביטוח של קופת חולים ולא כביטוח בריאות בפני עצמו. לגבי ביטוח סיעודי, יש גם בקופה ביטוח טוב מאוד שעלותו יחסית סבירה לעלויות של תוכניות אחרות. אולם במקרה זה רצוי לעשות רק אם מדובר ברובד השני (עד כיסוי של כ-9200 ¤ שיפוי חודשי לשלוש שנים ראשונות, וכמחצית הסכום לשנתיים נוספות). ניתן להוסיף עוד כיסוי בעשיית ביטוח סיעודי בחברת ביטוח, ששם השמיים הם הגבול. מקווה שעזרתי. מיקי

התוכנית החדשה של מאוחדת אכן מקיפה וטובה, אבל יש לי תיקון אחד די חשוב - הביטוח הסיעודי של מאוחדת הוא בינוני מאוד לעומת לאומית (שיצאה בפוליסה חדשה עם הראל) ומכבי.

שלום מיקי, קראתי בעיון את תשובתך. הגם שציינת דברים ספציפיים ולא את כל "התקנון" הרי שגם בסעיף 5.2 שטרחת בהגינותך לצטטו מדברים על ניתוח אחד לאדם בתקופת הביטוח. ומה קורה אם אדם נזקק ליותר מניתוח אחד במהלך תקופת הביטוח???? גם בסעיפים הנוספים שהיזכרת ישנם בעיות שונות, אולם לא על זה רציתי לדבר. אתה וכל קוראי הפורום חייבים לדעת ולזכור שהמשלים הוא תקנון שניתן לשינוי מעת לעת. מה שנכון היום יתכן מאוד (ואפילו ברמת סבירות גבוהה) שלא יהיה כך מחר. כולנו צריכים לדעת ולזכור שהתקציב של מדינת ישראל מקצץ את עצמו משנה לשנה. שירותי הרווחה, הבריאות, החינוך ועוד כמה משרדים אינם בראש מעייני קברניטי המדינה (ולא משנה מי בשלטון), ואם היום התפרסם בתקשורת שנתניהו רוצה לחלק "מתנות", הרי כל בר-דעת שעיניו בראשו מבין שהתחרות על ההנהגה התחילה, ומאימרות "אין לי" ומלחמות על גב נכים, זקנים, חד הוריות וכו' אך לפני חודשים לא רבים, הוא אומר היום - "אפשר במידה", ומחר ישוב ה"אין לי" בעוצמות כפולות ומכופלות. קופות החולים תצטרכנה להתאים את עצמם למציאות כלכלית. אין להן ברירה. הקיצוצים יבואו על חשבון החולים האומללים שאין ביכולתם לרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי. אם אתה עוקב אחר השאלות בפורום אתה יכול לקרוא סיפורים אנושיים של מבוטחי םקופות חולים שונות שאין מילה אחרת חוץ מהתעללות כדי לתאר את מצבם. יתכן שסניף מסויים של קופ"ח מסויימת מנוהל ע"י "בן אדם" ואז תהייה נהירה מקומית לכיוון הסניף וקופת החולים הספציפית, אבל מנגד בעיר סמוכה יכול שהמנהל וצוות הרופאים מתעניינים יותר בשעת הליכתם הביתה וגם שם תראה נהירה אבל הפוכה - מכיוון הסניף הספציפי לקופות חולים האחרות. עובדה נוספת שראוי שתיקח לתשומת ליבך היא שיש לצערי מחלות רבות וטיפולים רבים שאינן מכוסות בקופת חולים אחת, אבל בהחלט מכוסות בקופת חולים אחרת.... ודי לחכימא ברמיזא... מה שאני רוצה להגיד בקיצור זה שאין כלל אחיד לכל קופות החולים ואינך יכול לגזור מידה שווה על כל הסניפים, להקיש לגבי העתיד ולהמליץ המלצות. אם יורשה לי, אני חייב להסכים עם מה שכתב ליכטמן. בנוסף ראוי שידע כל מבוטח סיעודי בקופ"ח שהביטוח הוא לשלוש שנים בלבד !!!! ומה אחר כך???? צריך למות ???? הדיון התחיל בגלל שאלה של משתתף שביקש השוואה. אני חוזר על שכתבתי בתחילה - "חבל על הזמן"!!!

אייל ויריב, שבוע טוב. אכן, כפי שציין יריב, קופת חולים מאוחדת שברה את העיקרון של השב"ן, שדיבר על כיסוי בריאותי בעלות זולה. באמת קצת מגוחך לשלם כמה מאות שקלים מס בריאות ועוד 100-200 ש"ח עבור ביטוח משלים בקופת חולים, אבל זה המצב המטומטם שייצר ביטוח בריאות ממלכתי. לגבי תקופת ההמתנה לקבלת שרותים בריאותיים: באמת כאן למרות שכתבתי מילות שבח רבות על התוכנית של "קופת חולים מאוחדת" יש בעיה עם זה, ואדם יהיה מכוסה בצורה נאותה רק אם ישלם דמי חבר לתקופה של יותר משנה. במילים אחרות אדם ישלם כ-1500 ש"ח ויותר, בטרם יהיה זכאי למרבית השרותים היקרים יותר המצויינים בתוכנית. לניתוחים בחו"ל יזדקק העמית לחקות שנתיים. עם זאת, ראוי לציין למען ההגינות, שבעיה זו מצוייה בכול הקופות. לגבי האדם הפשוט שלא מבין בנושא זה: בשביל זה יש אותנו...... מיקי

לאלוהים (ולמאוחדת) הפתרונים

דרך אגב, נראה לי ששון קצת נבהל מים האינפורמציה, וברח. ששון אתה שם? איפה אתה? מיקי והפורום

אני חיילת משוחררתואני צריכהלבחור בין כל קופות החולים ואני מתקשה להחליט באיזה קופה לבחור? מכיווןשאני חילת משוחררת מגיע לי ביטוח משלים לשנה בכל הקופות חינם. אני צריכה לשקול בבחירה את טיב הקופה בטיפול בחולי אלרגיה ואסטמה וכיסוים של בדיקות ותרופות שונות.