ביטוח רפואי

שלום יש למשפחתי ביטוח בריאות מקיף בחברת שילוח. סוכן הביטוח המליץ לי להגדיל את הפרמיה לתוכנית בונוס כדי לחסוך כמו בתוכנית חסכון. האם זה משתלם? או שעדיף לחסוך בתוכנית חסכון שלא קשורה לביטוח. הסוכן גם אמר לי שמשרד האוצר מתנגד לתוכניות דומה של מיגדל ולא מצאתי פירסום בנושא. למה משרד האוצר מתנגד? תודה, אלעד.

שלום אלעד, הנושא מאוד מורכב. בעיקרון, לדעתי, התרחק מפוליסה זו כי היא עשויה לגרום לך נזקים כספיים. היא מביאה את המבוטח בשעת הצורך לעשות חישובי כדאיות בתביעה מול ה"בונוס" בחיסכון והרי לא לשם כך עשית את פוליסת הבריאות. בריאות בנפרד וחיסכון בנפרד. אשמח להרחיב איתך בשיחה אם תשאיר פרטים להתקשרות.

אלעד שלום. אני אישית לא מחסידי הפוליסות הרפואיות המכילות בתוכן מרכיב חסכון, אי לכך אני לא ממליץ על הוספת מרכיב "הבונוס". הפוליסות האלו מורכבות וסוכן הביטוח לא תמיד מתעכב ומבהיר ללקוח את הבעייתיות של תביעת הפוליסה במהלך תקופת הביטוח. גם אני שמעתי כי המפקחת על הביטוח ביקשה לעצור שיווק תוכניות אלו של מגדל. לדעתי הסיבה לכך היא חוסר השקיפות ווהבנה של הפוליסה לפרטיה הקטנים ע"י הסוכנים וקל וחומר ע"י המבוטחים.

אלעד שלום הרשה לי לומר לך תחילה כי אני עשיתי את הביטוח המדובר (פרפרד בונוס), ונראה כי רצוי שאסביר לך כמה נקודות חשובות (אחרי שגם אני בדקתי את הנושא לעומק): 1) תוכניות ביטוח חיים יכולות בנסיבות מסויימות לזכות את המבוטח בהטבות מס במס הכנסה. תוכניות ביטוח עם מרכיב חסכון לא מכילות הטבה זו על פי החוק. 2) תוכנית הבונוס נותנת החזר רק על תוכנית הבסיס. מכיוון שציינת כי יש לך פוליסה מקיפה, במקרה והיא גם מכילה את הנספחים מעבר לתוכנית הבסיס (שרותים אמבולטורים, הרחבה לכתב השירות, הרחבה לתרופות, וכו' - אלו שלא כלולים בחוברת, אלא בדפים הנפרדים) ההחזר הכספי לא יכלול את התשלום לנספחים הנוספים. 3) על פי התוכנית, אם תזכה להגיע לגיל 65 מבלי להשתמש בשרותי תוכנית הבסיס (ניתוחים, תרופות, או חוות דעת שנייה - רק תשלום במסגרת נספחים אלו פוגע בתוכנית ההחזר) תמשיך להיות מבוטח חינם עד שתלך לעולם שכולו טוב. אין זה אומר שלא תשלם כלל. תשלם רק בעבור הנספחים הנוספים, דהיינו תשלם תשלום מופחת. 4) להבדיל מהתוכנית של מגדל, אדם המבוטח בתוכנית של "שלוח" ישלם תשלום קבוע כל תקופת התשלום בעבור תוכנית הבסיס. בתוכניות אחרות התשלום עולה עם הגיל. שוב! התשלום בעבור תוכנית הבסיס לא יעלה ולא הנספחים הנוספים. עם זאת, החיוב בעבור כמעט כל הנספחים הוא קבוע לכל אורך חיי המבוטח, כך שהדבר לא מהווה בעיה, ולמעשה התשלום נשאר זהה גם אם בשלב מסויים תחליט חברת הביטוח להגדיל את סכום התשלום לשאר המבוטחים. זה יתרון חשוב בתוכנית, שלא מופסק גם אם חס וחלילה, לא עלינו, תצטרך לנצל את שרותי חברת הביטוח. חשוב לציין שהחישוב של ההפסד הכספי לחברת הביטוח מאי עלייה של התשלום בהתאם לגיל כבר מגולם בתוספת הכספית עבור הנספח, אבל החישוב הוא על פי המדרגות של היום, ואף אחד לא ערב לכך שהמדרגות לא ישונו, והן כבר שונו השנה פעם אחת (בפברואר). כמו כן, הסכום גבוה דווקא לעת זקנה, כאשר הכנסתו של אדם יורדת עם פרישתו לגמלאות, ויכול להגיע לסכום אסטרונומי של 800 ש"ח לחודש ויותר דהיום למבוטח יחיד.. 5) בנספח יש גם מרקיב של ביטוח חיים. על פי הנספח, במקרה ולא תשתמש בשרותי תוכנית הבסיס, וחס וחלילה תלך לעולם של מעלה לפני הגיעך לגיל 65, כל התשלומים בעבור תוכנית הבסיס ילכו ישר ליורשך החוקיים. לסיכום: באופן כללי, התוכנית טובה מאוד, היא מאפשרת תשלום קבוע בכל הנסיבות, גם אם ישתנו (ולא יהיה מפתיע עם מחיר פוליסות הבריאות יעלה). תוכניות ביטוח הבריאות, הופכות להיות מוצר מבוקש נוכח קריסת המערך הרפואי הממשלתי-ציבורי. על פי הנתונים הסטטיסטיים, כ-25% מהאוכלוסייה בישראל רכשה פוליסה כזו. כלל בסיסי בכלכלה הוא שכאשר הביקוש עולה וההיצע לא עולה באותו קצב, המחיר עולה, ורוב הסיכויים שהמחיר יעלה בשנים הקרובות ולא היצע חברות הביטוח. אני מודה, שבמהלך השנה בה יש לי את הפוליסה (שהחלה באוגוסט), יצא לי להשתמש בשרותי חברת הביטוח מבלי לפגוע בזכויות הבונוס שלי. הכוונה לכתב השרות, המתאים לכל שפעת מזדמנת. כתב השרות הורחב לאחרונה, וניתן לרכוש גם כיסוי להרחבה לשרות לכל שעות היממה. כידוע לך הוא גם מכיל שרות פסיכולוגי פנים אל פנים, רפואת שיניים, ומענה טלפוני. ההרחבה לכתב השרות מכילה גם שרות מעבדה מהבית ועד הבית, וכאמור גם שרות רופא הביתה 24 שעות ביממה. בקיצור, השילוב של כתב השירות עם הרחבתו הופך את ביתך לסניף קופת חולים בעת הצורך. אלו הדברים שבד"כ משתמשים בו, והוא זה שנותן את התחושה של "שלוח רפואה פרטית". כמו כן, תגמולים בעבור השלמות נוספות כמו "חופשי חודשי" אם תוסיף או הוספת, וביטוחי נסיעה לחו"ל שתוכל להוסיף עם תצטרך, שקשורות לנסיבות עם סיכון בריאותי מסויים לא יפגעו בזכאותך להחזר. גם עם תשתמש בשרותי תוכנית הבסיס, לא נורא, עדיין הדבר משתלם, ועוד ישתלם בטווח הארוך, בגלל התשלום הקבוע. ולסיום, הבהרה: כדי שלא אשמע כאילו אני עושה פה תשדיר שרות לחברת הביטוח "שלוח", ברצוני קצת לאזן את התמונה. אין אני מכיר תוכניות מקבילות בחברות אחרות בתשלום קבוע, אולם לגבי הכיסוי הבריאותי, רוב החברות נותנות כיסוי דומה עד זהה. רמות הכיסוי משתנות יותר בהתאם למחיר התשלום מאשר חברת הביטוח, או הדגשי הכיסוי של החברה. לי התאים הדגשי הכיסוי של "שלוח", אחר ימצא כי הדגשי כיסוי של חברה אחרת מתאים יותר למה שחשוב לו.