ביטוח מנהלים או.........

אני בן כ40 נשוי =3ילדים היתי שכיר לפני כחודש וכעת הפכתי לעצמאי.היו לי ביטוח מנהלים. אני צריך לקבל פיצויים ותגמולים.השאלה היא מה עדיף :ביטוח מנהלים לעצמאי או קרן פנסיה מקפת שכוללת אובדן כושר? בנוסף היתי רוצה לדעת מה הכושר הכיסוי של שני הביטוחים והאפקטיביות שלהן בעתיד הסוכן של מקפת טוען שכי הביטוח שלו הינו הכי טוב . ומנגד הסוכן של ביטוח מנהלים טוען שכי הביטוח שלו הוא הטוב ביותר. אני מבולבל. מקוה שתוכלו לעזור לי בנושא הזה. בתודה דורון

שורון שלום. קודם כל נעשה סדר בבלאגן: 1. עצם זכאותך לקבלת כספי הפיצויים והתגמולים אשר בפוליסה שלך, לא רלבנטית כרגע לעניין החלטתך לגבי אופן ההמשך. 2. עצמאי - אין לו ביטוח מנהלים, אלא יש לו פוליסה פרטית כעצמאי. ביטוח מנהלים הינו לשכירים בלבד. 3. באופן כללי, ניתן לבקש מחברת הביטוח להמשיך את ביטוח המנהלים שלך, ע"י הסבתו לביטוח תגמולים לעצמאי. הסבת הפוליסה הינה עניין טכני לצורך הפניית הכסף לסעיפי המס הרלבנטים לעצמאי ( סעיף 47 ו 45 ) וסגירת הכספים ל 15 שנה כקופת גמל. 4. אין "כלל אצבע" ( פתרון בי"ס) לשאלה מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. ניתן לשלב בין שתי התוכניות. הכל תלוי בצרכיך הביטוחיים כיום , רצונותיך העתידיים- לדוגמא, כיצד היית מעדיף לקבל את הכסף שנצבר בגיל הפרישה, האם היית מעדיף קבלת סכום חד פעמי או שמא היית מעדיף לקבל פנסיה/קצבה חודשית לכל ימי חייך? האם אתה רוצה גמישות ונזילות של הכספים כבר לאחר 15 שנה או שאתה מעוניין שתהיה סנקציה על משיכה מוקדמת (ע"מ שלא תבצע משיכה מוקדמת- או לפחות תחשוב פעמיים לפני פידיון שכזה). בקיצור יש הרבה נקודות לדון בהם. עליך לשבת עם סוכן הביטוח שלך או עם סוכן אשר המליצו לך עליו. עליך לזכור כי עובדי קרן הפנסיה בד"כ מכירים את סוג המוצר שלהם ואין ביכולתם לשלב בין שני המוצרים בעוד שסוכן ביטוח מקצועי יכול לשלב בינהם בקלות. מצבך המשפחתי מחייב כיסוי ביטוחי נאות אשר גם הוא שונה בין התוכניות- בקרן פנסיה ( במסלול הרגיל) תקבל אלמנת מבוטח שנפטר- קצבה חודשית לכל ימי חייה בעוד שבביטוח המנהלים במקרה מוות תקבל האלמנה/ השאירים את סכום הביטוח באופן חד פעמי. אשמח לעזור בפגישה אישית, תוכל להקליק על שמי בכחול ולהשאיר את פרטיך לצורך יצירת קשר. בהצלחה בדרך החדשה שבחרת.

שלום דורון, לדעתי מונח המפתח כתשובה לשאלתך זה "תכנון מס" מוקדם, כך שכבר היום תוכל להריץ כמה אופציות ולדעת את ההבדלים ביניהם, כך שכשידברו איתך על סכומים - תדע את הנטו שלהם ולא את הברוטו (וההבדלים עצומים...). לדוגמא: 1. מי נותן יותר במקרה של מוות אחרי 5 שנים/10 שנים וכו'. 2. איזה פיצוי כספי תקבל במקרה של אובדן כושר עבודה, מתי יתחילו לשלם, הגדרות אובדן הכושר. (בגילך "המופלג", הכיסוי לאובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה השונות נחות מזה שבביטוח לעצמאים). 3. במקרה של משיכה מוקדמת לפני גיל פנסיה כמה תקבל מכל גוף וגובה הקנס בכל נקודת זמן. 4. היכולות של כל אחת מהחברות לשלב כיסויים ביטוחיים נוספים. 5. הזמינות והשרות שתקבל מכל אחד מגופים אלה ונציגיהם. 6. הגמישות שלך לבצע שינויים במהלך 25 השנים הבאות. פרמטר נוסף שראוי לקחת אותו בחשבון הוא ביטוח המנהלים שהיה לך. האם משכת או מתכוון למשוך את הכספים שבו? האם הביטוח הוא על בסיס קיצבה או הוני? אם אינך מושך את הכסף צריך לצרף את הסכומים שצבורים בו ל"תכנון המס". כמה כסף אתה מתכוון להפריש מידי חודש לתנאים הסוציאליים שלך? אם הסכומים נמוכים - הייתי הולך בעיקרון לכיוון ביטוח לעצמאים, אם הסכום גבוה - בהחלט ניתן לשקול שילוב בין השניים.