הקטנת פרמיה

במשך השנתיים האחרונות הקפאתי את ביטוח המנהלים שלי לאופצית ריסק זמני מגדל אינה מאשרת לי המשך תקופת ריסק (מקום עבודתי הנוכחי אינו מפריש לביטוחים לאף עובד ואין ביכולתי לשלם פרמיה רגילה לבד ) אך הציעה לי להקטין את הפרמיה ל50 ש"ח ואילו ביטוח החיים שלי כמובן יוקטן ל8000 ש"ח. בביטוח המנהלים יש רק שחרור פרמיה אובדן כושר עבודה ולא אובדן רגיל שאלותי: אם אמשוך את הפקדון (אני עומדת בתנאי המשיכה ) ועוד כשנה אקבל ממקום עבודה ביטוח מנהלים , האם אני נפגעת בכך שאתחיל ביטוח חדש??? מה היתרון (אם יש ) בתשלום פרמיה מוקטנת לעומת סגירת הביטוח ותחילתו מחדש מאוחר יותר אני בת 30 ,רווקה, לאחרונה התעוררה בעיה בגב התחתון : אם יהיה אובדן כושר אני אקבל שחרור מהפרמיה המוקטנת ??? (קרי, 50 ש"ח ??? ) או מפרמיה רגילה? אם ארצה להוסיף אובדן כושר יחריגו את בעית הגב גם אם אני ממשיכה לשלם פרמיה מוקטנת ??? האם אני נפגעת מבחינת הפקדון ??? (קרי, דמי ניהול גבוהים בשנים הראשונות או כל חישוב אחר ) אם אני מושכת כעת את הכסף. סליחה של ריבוי השאלות , אשמח אם תוכל להאיר את עיני ולענות על שאלותי הנ"ל. המון תודה מראש, אורנה

שלום אורנה, מהמכתב הבנתי שעזבת את מקום העבודה הקודם בו היה לך ביטוח מנהלים, התחלת לעבוד במקום עבודה חדש שלא משלם עבור אף אחד מהעובדים לביטוח מנהלים, ובינתיים את משלמת רק את חלק הריסק שבפוליסת המנהלים עבור מקרה מוות ושחרור מתשלום פרמיות. לשאלותייך אענה כך: אם תקטיני את הפוליסה, ויקרה מקרה ביטוח, השחרור יחול רק לגבי סכומי וכיסויי הפוליסה שיהיו תקפים ביום קרות המקרה. אם תרצי להוסיף גם פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה, תצטרכי למלא שאלון בריאות, ויכול להיות שאכן תתקבלי בהחרגה או בתוספת כספית. לעניות דעתי, לא, את לא נפגעת מבחינת הפקדון ואף יתרה מזאת. בתקופה האחרונה הוזלו עד מאוד תעריפי הביטוח ושופרו ללא היכר ערכי הפדיון. לידיעתך בסכום של 50 ש"ח לחודש את יכולה לרכוש ביטוח למקרה מוות בגובה של 500,000 ש"ח ומעלה (הגובה המדוייק קשור לעובדת היותך מעשנת/לא מעשנת). לדעתי עלות הריסק שבפוליסת המנהלים שאת מחזיקה בידך גבוהה עד מאוד וכדאי לבדוק אפשרות לסילוק הפוליסה והקמת חדשה, שביום מן הימים תוכל להיות בסיס לפוליסת מנהלים במקום עבודה כלשהו. כמובן, אסור להתעלם מבעיית הגב שלך. אם בפוליסה הנוכחית אין החרגה לגב, יכול להיות ששוה למרות מחירה הגבוהה לשמור אותה. כל הנ"ל, מבלי ששוחחנו או שראיתי את הפוליסה. ישנם פתרונות נוספים שלא פירטתי אותם כאן. ולכן המלצתי לך, להתייעץ עם סוכן ביטוח שאמין בעינייך ולהחליט לאחר מכן. אם יורשה לי, מאחר וציינת שאת רווקה, למה ועבור מי את צריכה סכום ביטוח למקרה מוות? האם לא נבון יותר לקנות כיסויים למקרים בהם את עשוייה להפגע אבל עדיין להשאר בחיים כמו, ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי, נכויות, ביטוח רפואי לניתוחים, השתלות, תרופות שלא בסל הבריאות, ביטוחים שונים יעודיים לנשים, ביטוח סעודי ועוד.... מקווה שהועלתי ועזרתי במעט. אם תקליקי על שמי שמופיע בכחול בתחילת התשובה ותמסרי פרטים להתקשרות, אשמח לייעץ לך אישית (ללא תשלום).

אורנה שלום. אענה על שאלותיך לפי הסדר : 1. היות ולדברייך, אין כיסוי לאובדן כושר בפוליסה הקיימת,למעט שחרור מתשלום, בעיית הגב אשר התגלתה לך לא מזמן, לא תהיה מכוסה בין כה וכה גם בפוליסה חדשה וגם אם תרצי להוסיף כיסוי זה בפוליסה הנוכחית. הכיסוי יהיה רק במקרה של שחרור מתשלום הפרמיות. על כן ביטול הפוליסה הנוכחית לא נראה לי מהותי, היות ואין הפסד של מצב בריאותי לקוי אשר היה מכוסה בעבר ולא יהיה מכוסה במקום החדש. בכל מקרה חשוב להתייעץ לפני כן עם סוכן הביטוח שלך אשר מכיר היטב את סוג הפוליסה . 2. היתרון בהמשך תשלום הפרמיה המוקטנת הוא האפשרות העתידית לחדש את הפוליסה כביטוח מנהלים באותם התנאים. גם כאן חשובה ההתייעצות עם סוכן מקצועי. ענף ביטוח החיים עבר תהפוכות דרמטיות בשנתיים האחרונות, ייתכן ולרשותך קיימת פוליסה מסוג "קצבה" ישנה ( אשר נפתחה לפני 01/06/01) - זוהי פוליסה אשר כיום לא ניתן להצטרף אליה בתנאים הישנים, ולמי שאין אותה יאלץ לפתוח חדשה בתנאים פחות טובים. 3. אם תרצי להוסיף כיסוי אובדן כושר, לאחר מילוי הצהרת בריאות, וצירוף מסמכים רפואיים לגבי נושא הגב, חברת הביטוח תחליט באילו תנאים היא מוכנה לבטח אותך, כנראה שמה שיוחלט יהיה להחריג את הכיסוי בגין הביעה הרפואית הקיימת בגב התחתון ( הכל ע"פ המידע הרפואי אשר תמסרי.) תשלום הפרמיה המוקטנת לא קשור לאופן ההחרגה של בעיית הגב, כמו כן אל תשכחי שעם הוספת הכיסוי גם הפרמיה תתייקר בהתאם. 4. אין פגיעה ב"פקדון" או כפי שצריך להגיד "ערכי פידיון". כל התשובות הכלליות הללו צריכות להיבחן ע"י איש מקצוע. קיימים כיסויים חשובים אותם אין לך כיום וחשוב לרכוש כגון ביטוח רפואי פרטי, פיצוי בגין מחלה קשה וכו. אשמח לענות על שאלותייך אישית , תוכלי לפנות אליי ישירות ע"י הקלקה על שמי בכחול המעלה העמוד, השאירי פרטייך ואצור קשר. בברכה, יריב אבני.