התחלת עישון לאחר תחילת הביטוח

ב-6/88 רכשתי ביטוח חיים וביטוח מחלות קשות . בעת הרכישה לא עישנתי. { הפסקתי לעשן 4.5 שנים לפני כן.) הפרמיה נקבעה לפי מחיר למבוטח לא מעשן נמוך בהרבה. לפני מספר שנים נתגלה אצלי לחץ דם גבוה והתעבות שריר הלב. ב-6/03 , עם עלית הפרמיה( הפרמיה גדלה כל 5 שנים), ביקשתי להמיר את הביטוח לביטוח חיים זול יותר, ולביטוח מחלות קשות מורחב בהרבה מהקודם. המרת הביטוח נעשתה ( הביצוע נעשה ב-4/04 רטרואקטיבית מ-6/88 )מבלי שנדרש ממני להצהיר כל הצהרת בריאות. ב-8/03, עקב משבר, התחלתי לעשן וקשה לי מאד להפסיק. שאלותי הן: האם מבוטח שהתחיל לעשן לאחר שהביטוח החל, חייב להודיע לחברת הביטוח? האם המרת הביטוח לתעריף שונה קובעת שתחילת הביטוח הופכת להיות מ-6/03 ולא תחילת הביטוח המקורית, גם לגבי ביטוח החיים ולגבי אותם ביטוחי מחלות קשות שנכללו בביטוח המקורי? אני חושש, שאם יקרה מוות או מחלה, תתנער חברת הביטוח מאחריות מלאה ותשלם רק תשלום חלקי. תודה מראש ב-8/03 , עקב משבר, התחלתי לעשן

שלום יואל, אני חושב שעלית על סוגיה שטרם נידונה. למיטב ידיעתי, לאחר קריאת מספר ניספחי פוליסות שונים של חברות שונות, לא מצאתי שום חובת דיווח לחברת ביטוח על התחלת עישון לאחר תחילת הביטוח. בסעיף "חובת הגילוי" מדברות כל חברות הביטוח על חובת הגילוי הנאות והמלא בטרם כניסת הביטוח לתוקפו. לאחר כניסת הביטוח לתוקף מחוייב המבוטח להודיע רק על שינוי במקצועו, עיסוקו או תחביבו. לגבי פעולות שעשויות להרע את מצב בריאותו כגון עישון (ושהחלו לאחר כניסת הביטוח לתוקפו) ושאינן נובעות ממקצוע, עיסוק או תחביב - לדעתי אין חובת דיווח. לדעתי, חברות הביטוח יוצאות מנקודת הנחה שמי שאינו מעשן ביום תחילת הביטוח לא יעשן גם לאחר מכן. לגבי המרת הביטוח, בחברות הביטוח עימן אני עובד, נידרשו כל הסוכנים שביקשו עבור לקוחותיהם לבצע המרה לביטוח מקיף יותר, להחתים את המבוטחים על הצהרת בריאות, שהרי חברת הביטוח מרחיבה את חבותה לדברים שלא התחייבה אליהם קודם, ובהחלט יתכן שמבוטח לקה בהם טרם ביצוע ההמרה. מרבית ההמרות בוצעו בפוליסות חדשות וקיבלו מספרי פוליסות חדשות ותחילת הביטוח בהן ניקבע כיום ההמרה. לדעתי, אם חברת הביטוח ביצעה המרה מבלי לדרוש ממך הצהרת בריאות עדכנית - אין לה אלא להלין על עצמה, ובזמן תביעה היא (לדעתי) תצטרך לשלם. בתשובתי זו השתמשתי במילה "לדעתי" הרבה מידי פעמים. אני מציע לך לדבר עם סוכן הביטוח שלך, בקש ממנו לברר עבורך (ללא פרטים מזהים) את הסוגיה בחברת הביטוח בה אתה מבוטח, אחרת, יתכן שהנושא יצטרך את הכרעת ביהמ"ש.

יואל שלום. תמוה בעיני העניין כי בעת בקשת ההמרה לא התבקשת למלא הצהרת בריאות עדכנית. האם אתה משוכנע כי כך הדבר? במידה וכן, לחברת הביטוח יש בעיה.... ואתה "הרווחת". לעניין ההמרה עצמה, היא לא מבוצעת רטרואקטיבית כפי שכתבת. ההמרה נעשית מיום הבקשה, והצהרת הבריאות שממלאים באה לתת לחברת הביטוח הזדמנות להגיב על אופן הביטוח- לגבי הכיסוי החדש בלבד. ( לגבי הכיסוי הישן- מתייחסת הצהרת הבריאות המקורית). אייל התייחס בתשובתו לעניין חובת גילוי לעיסוק מסוכן וכו', אכן שאלה מעניינת. מה אומר על כך סוכן הביטוח שלך? לדעתי ( ואינני משוכנע), יש להצהיר על התחלת עישון שהרי מדובר בסיכון נוסף שחברת הביטוח ( וגם אתה..) לוקחת על עצמה.