ריסק בביטוח חיים

שלום לך, לבעלי פוליסת ביטוח חיים מסוג "יותר" של מגדל מ1989. זו פוליסה טובה שבה היחס בין ריסק לחיסכון הוא 1:9. בעלי בן 38, ולפני זמן מה הוסיפו לו ביטוח ריסק מוזל. ביטוח הריסק היקר עומד להיגמר עוד 6 שנים והוא במתכונת סכומים יורדים. ביקשנו מסוכן הביטוח לוותר על הריסק היקר או להפחיתו, אך הוא "כעס" ואמר שסוכן צריך גם להרוויח. אנו עומדים בפני העברת תגמולי העובד לפוליסה הונית (בהתאם לשינוי בחוק ההסדרים). יש לציין: בעלי בעל עניין והתגמולים מופרשים על פי ההכנסה המזכה 9,300 ש"ח. כמו כן יש לנו עסקים נוספים ונרחבים עם הסוכן, כך שיש מקום לתת את השירות הטוב ביותר. האם אני צודקת בטענתי שיש מה לשפר בפוליסה? מה אתה מייעץ לי לומר לסוכן? יועץ אחד אמר לי שבהמשכת הריסק היקר יש הפסד של כ40,000 ש"ח. איך זה?

רונית שלום, שאלתך מורכבת ממספר שאלות משנה כאשר לכל אחת משמעות כלכלית נכבדה. לפי הצגת דבריך גם הסוכן וה"יועץ" טעו מחוסר ידע מספיק ואו הבנת הנושא. לפי דבריך מדובר בפוליסת קצבה מסוג יותר נושאת ריבית מובטחת, אם היחס כפי שאמרת התשואה בפוליסה למבוטח היא 3.825% ובעוד 6 שנים 4.25% מאותה עת ואילך.לדבריך הריסק יסתיים בתוך 6 שנים העלות הכסימלית לפי היחס שהגדרת היא 11,600ש"ח לתקופה ומזה צריך לנכות את עלות הריסק המוזל( כמובן על אותו סכום ביטוח). לעניין רווחי בסוכן בפוליסה שלך הוא מרויח כ-2.08% מהפרמיה השנתית ואלו דמי טיפול בעבור טיפולו בפוליסה ובבקשותיכם.מכיוון שבעלך הנו בעל שליטה ואתם משלמים בגובה התקרה אין זה מן החוכמה לעשות צעד נמהר ולוותר על תשואה מובטחת בפוליסה על איבוד מקדמי היוון שאינם בנמצא היום לקבלת קצבה, ביחוד שאין לכם וודאות שבעלך לא יהפך לשכיר בעתיד- עדיין צעיר. כל הכספים שצבר עד 31.12.99 ניתנים למשיכה הונית. בפוליסה הונית ערכי הפדיון ב-5 שנים הראשונות נמוכים יחסית וביחוד נמוכים לעומת הפוליסה הקיימת שהנה בעלת וותק של 11 שנה. רק לשם מושג בכדי שחברת ביטוח תשיג למבוטח 4.25% היא צריכה להשיג בפוליסות החדשות 5.6% ברוטו. ישנם משתנים נוספים בכל מקרה לבחון בתשומת לב את הנושא. אם את מעונינת בפרטים שלחי לי לדואר הודעה ומס' טלפון ושנסה לעזור לך