ביטוח רפואי וביטוח חיים

היי ברשותי פוליסת ביטוח רפואי וביטוח חיים כבר 7 שנים.לפני כחצי שנה החלטתי להוסיף סעיפים בפוליסה הרפואית ולהחליף את פוליסת החיים בסוג אחר של פוליסה.אך לצערי מאז חל שינוי במצבי הבריאותי.לפני כחצי שנה אובחנתי כסובלת מדיכאון ואני מקבלת תרופה דרך קופת חולים.ועכשיו המצב מסובך ואי לכך יש לי שתי שאלות: 1)חב' ביטוח שהגשתי לה את הבקשה להחליף את פוליסת ביטוח החיים בפוליסה אחרת שרציתי,הפיקה את הפוליסה החדשה כשלבקשה שלי היה מצורף מכתב מרופא משפחה המעיד על מצבי בריאותי.לאחר מס' חודשים הפוליסה בוטלה בטענה שעקב מצבי הבריאותי מבקשים מכתב מעודכן מפסיכיאטר.השאלה שלי היא האם יש לי זכות לבוא בטענות כלפי החברה בטענה כי הפוליסה החדשה כבר הופקה וזה לא שהסתרתי מידע על מצבי הבריאותי אלא צירפתי מכתב והטעות היא בעצם של החברה.ובמידה ולא אתקבל בחברה הביטוח הנוכחית,האם חברת ביטוח אחרת תסכים לקבל אותי לביטוח חיים או שמצבי הבריאותי יקשה על כך מאוד? 2)ההחרגה שלי בביטוח הבריאות (בסעיפים החדשים שהוספתי) היא מצב נפשי.אני מעוניינת להוסיף סעיף של רפואה משלימה (כשכמובן ההחרגה תחול גם על הסעיף הזה).במידה ואני מעוניינת לפנות לרופא אלטרנטיבי בנושא תזונה נכונה, כל מה שקשור לאנרגיות הגוף, האם הביטוח יחריג גם את זה. ובאופן כללי ,האם שווה לעשות ביטוח רפואי עם החרגה של מצב נפשי כי לפי דברי סוכן הביטוח שלי נראה כי כל דבר אפשר לפרש כנובע ממצב נפשי? תודה מראש

שלום לך, לדעתי יש לחברת הביטוח החדשה בעיה. אם הצהרת אמת וצרפת מסמכים רלוונטיים, וחברת הביטוח ניזכרה לבקש דברים נוספים לאחר הפקת הפוליסה...... יש לה בעיה. יחד עם זאת לפני שנמהר להסיק מסקנות, רצוי לבדוק את כל התהליך בקפדנות. מה נישאלת, מה ענית, איזה מסמך צרפת, ומה היתה תשובת חברת הביטוח (תנאי החיתום) הראשוניים לאחר שקיבלה את כל המסמכים הנ"ל, וכל הנ"ל תחת בדיקת לוחות הזמנים של הפעילות מול החברה החדשה ותאריכי בקשות הביטול לפוליסה הישנה. אני מקווה שלא ביטלת את הפוליסה הישנה לפני שקיבלת את תנאי החיתום (תשובת החברה החדשה) לבקשתך להתקבל לביטוח אצלם וחשוב לראות מה הם כתבו בתנאי החיתום הנ"ל. אכן בגין מצב נפשי חברות הביטוח מקשות בכיסויים מסויימים (כמו למשל אובדן כושר עבודה) ומקשות פחות בכיסויים אחרים (כמו למשל מוות, נכות מתאונה, סיעוד וכו'). סוכן הביטוח שלך דיי צודק במה שאמר לך. הרבה דברים ידחו על ידי חברת הביטוח בנימוק הזה (למרות שצריך לעשות איתן גם צדק ולומר שיהיו דברים שיכוסו על ידם בלי בעיות), ובכל מקרה אני מניח שיהיו דברים שצריך יהיה לנהל מו"מ / ויכוחים עם מחלקת התביעות בזמן אירוע כלשהו. לדעתי חשוב שיהיה לך ביטוחים, כי ביטוח קיים - מאפשר לך/לסוכן הביטוח מטעמך לנהל מו"מ עם חברת הביטוח או אפילו לתבוע אותה בבימ"ש, דבר שלא תוכלי לעשות אם לא רכשת אותו. לגבי הרפואה האלטרנטיבית, קשה לי לענות לך כי אני לא יודע על איזה רקע את צריכה את הייעוץ לגבי התזונה. חשוב לי להדגיש בתשובתי לך את העובדה, שלדעתי, ביטוח בריאות עושים בגלל הניתוחים, ההשתלות, התרופות שלא בסל בריאות ופחות בגין ההתייעצויות והרפואה האלטרנטיבית (שיש לזה כיסוי גם במסגרת ה"משלים" של קופת החולים שלך). אם תקליקי על שמי שמופיע בכחול בתחילת תשובתי ותשאירי את פרטייך, אנסה לעזור לך.

היי אייל האם קיבלתי את האי מייל שלי?

האם יש לך פוליסת ביטוח משלים של הקופה (שב"ן). אם לא, ממליץ לעשות ביטוח זה. אומנם את את כל הכיסויים המוצעים בביטוח פרטי, אבל בחישובי עלות / תועלת זו אחת הפוליסות הטובות, מה עוד שאין שם החרגות בכלל, ללא קשר למצב בריאותי קודם. באופן מפתיע סוכני ביטוח לא יציעו לך אופציה זו - והמבין יבין.

שלום שמואל, בתשובתי הראשונה לשואלת עניתי לקראת סוף תשובתי שנושא הרפואה האלטרנטיבית קיים ב"משלים" של קופ"ח. חבל שהזדרזת להשמיץ בטרם טרחת לקרוא עד הסוף............... בנוגע לביטוח הטוב של השב"ן, אין ספק שצריך אותו, ולכל לקוחותי אני מבהיר שאין ברכישת ביטוח בריאות פרטי בכדי לבטל או להחליף את המשלים = שב"ן. יחד עם זאת, מי שחרד לבריאותו ולבריאות משפחתו (ויש לו יכולת כספית) ראוי שירכוש ביטוח בריאות פרטי כי בסופו של דבר - קופות החולים אינם מלאכים, קופתן מדולדלות, ומספר החולים שסבלו, סובלים ויסבלו מנחת זרועה של הרפואה הציבורית רק הולך וגדל.

Y שלום. אכן בעיה... ראשית אבקש לציין כי ככל הידוע לי חברת הביטוח יכולה ע"פ חוק חוזה ביטוח לחברת הביטוח יש את האפשרות לעשות את מה שעשתה כלומר עד שלוש שנים נמיום תחילת הביטוח יכולה החברה לבצע בעצם חיתום נוסף על המסמכים הרפואיים אותן הגשת. (אני מקווה שאני מדייק בתשובתי זו אך אני מבטיח גם לבדוק זאת בשנית), זה אכן יכול ליצור מצב בעייתי כפי שתיארת שהרי בזמן שקיבלת את התוקף בפוליסה השניה לא דעת שהם ישונו בהמשך ולכן ביטלת את הפוליסה המקורית. כל חברת ביטוח אליה תרצי לנסות להתקבל תדון בבעיה הרפואית ותבצע "חיתום רפואי" על פי הקריטריונים הנהוגים בחברה וע"פ תנאי הפוליסה. סוכן טוב יוכל לעיתים להתווכח עם החברה על אופי ההחרגה אם בכלל. לדעתי כדאי לערוך את הביטוח גם החרגת מצב נפשי היות ומטרת הביטוח העיקרית הינה נושא הניתוחים וההשתלות- והם לרב אינם קשורים לבעיה הנפשית. כמו כן , אכן כדאי לבדוק את האפשרויות אותן מציה השב"ן של הקופה בה את חברה- אך אין זאת כתחליף לביטוח הרפואי הפרטי.

שלום יריב, חברת הביטוח אינה יכולה לבצע חיתום נוסף למבוטח לאחר הפקת הפוליסה. לא יעלה על הדעת שחברת ביטוח שהפיקה פוליסה לא תעמוד ב - 100% מאחוריה, שהרי אם כך - הדבר כורת את הענף עליו כולנו יושבים. חוסר וודאות בביטוח הוא בלתי נסבל!!!! כדי להעמיד דברים על דיוקם להלן זכויות חברת הביטוח והסעיפים הרלונטיים: הפוליסה מופקת על בסיס התשובות וההצהרות שחברת הביטוח קיבלה בכתב מהמבוטח/בעל הפוליסה. במידה ועובדות שהובאו לחברת הביטוח לא היו נכונות, כנות או מלאות - רק אז - עומדות לחברת הביטוח הזכויות הבאות: 1) כל עוד לא אירע מקרה הביטוח - רשאית החברה לבטל את הפוליסה תוך 30 יום מהיום שנודע לה על כך. 2) אם נודע לחברה לאחר שקרה מקרה הביטוח ולפני שביטלה את הביטוח, היא תשלם סכום מופחת לפי היחס בין הפרמיה שהיתה גובה אם היתה יודעת את מלוא הפרטים לבין הפרמיה שגבתה בפועל. 3) סעיפים 1+2 לעיל, לא יהיו בתוקף אם עברו 3 שנים מעשיית הביטוח, אלא אם היתה כוונת מרמה או אם מבטח סביר לא היה מתקשר כלל בעיסקת הביטוח דומה. מאחר ובמקרה הנ"ל (לטענת השואלת) הומצאו כל המסמכים מראש לחברת הביטוח הרי שטענת מרמה/מידע חלקי/הסתרה אינה קיימת, ולדעתי על חברת הביטוח לשאת בתוצאות רשלנותה. דרך אגב, כל מה שכתבתי כתוב בצורה ברורה בכל פוליסת ביטוח תחת הסעיף "חובת הגילוי".

y שלום בהנחה שהמסמך הרפואי שהעברת לחברת הביטוח עוסק בבעיה הפסיכיאטרית - על אף מה שכתבתי בתחילה, לדעתי הבעיה שלה ועליה לכבד את הפקת הפוליסה שלה. מאידך, חשוב לי לדעת, איך את יודעת שהפוליסה הופקה? האם קיבלת פוליסה? האם ירדה פרמיה בבנק? אולי המצב הוא שזו היתה "הצעה" ולא פוליסה עדיין? אני מסכים עם תשובתו של אייל. יריב