ביטוח נסיעות - השתתפות עצמית

שמתי לב שיש המציעים פוליסות ביטוח נסיעות בהשתתפות עצמית מאוד נמוכה (הפרמיה יותר יקרה) וזה מוצג כיתרון. ההגיון שלי הוא הפוך (זה ביטוח, לא תוכנית חיסכון), אני מחפש פרמיה זולה ומוכן להשתתפות עצמית של כמה אלפי דולרים. (למעשה גם מוותר על ביטוח מטען - לא נוסע עם יהלומים)ץ האם יש חברות המציעות פרמיות יותר זולות תמורת השתתפות עצמית יותר גבוהה?

שלום משה, בעיקרון, יש הרבה בהגיון שלך. יחד עם זאת, מאחר והפרמיות לביטוח נסיעות הן (יחסית) זולות מאוד, אני לא בטוח שבמקרה הזה אכן הייתי מציע לקנות השתתפות עצמית של אלפי דולרים.... לדעתי, במקרה הזה, הסיכון והסיכוי אינם ביחס ישר. לשאלתך, איני מכיר חברות ביטוח שיוזילו עלויות תמורת השתתפות עצמית גבוהה יותר. צר לי.

משה שלום. אכן הגיון רב, אך היות וחברת הביטוח עוסקת בביטוח, היא איננה מעוניינת לערוך ביטוחים וירטואלים בהם המחיר היומי יהיה אפסי וההשתתפות העצמית גבוהה, שהרי במצב שכזה לא יהיה לה ממה להתפרנס... ( לא שזה מעניין אותך במיוחד....). אבל היות ועלויות הביטוח הינן זולות במיוחד, באמת לא כדאי לקחת את סיכון ההשתתפות העצמית הגבוהה.

תודה על תשובתך. ברשותך אני רוצה להרחיב את השאלה, עקב סקרנותי להבין את שיקולי חברת הביטוח. את העצה הפרקטית קיבלתי. אני חשבתי שפרמית ביטוח נקבעת כדי לכסות את הסיכון שהמבטח לוקח על עצמו + הוצאות התפעול של המבטח + רווח עסקי. העלאת סכום השתתפות עצמית אמור להוריד אמור להוריד את הסיכון של המבטח (כי סיכונים בסכומים קטנים לא מבוטחים, מה שלא זניח כי מקרי ביטוח בסכומים קטנים הם רבים יחסית למקרי ביטוח בסכומים גדולים) וכן להוריד קצת את הוצעות התפעול על טיפול בהרבה תביעות קטנות. הפרמיה שתרד לא צריכה להוריד את רכיב הרווח הרצוי. אם ההבנה שלי הנ"ל נכונה (האם זה אמנם כך?), אז אין סיבה שהמבטח יפסיד על הצעת אופציה של השתתפות עצמית גבוהה. אתה טוען שחברת הביטוח לא תוכל להתפרנס מביטוחים כאלו. האם משמעות הדבר היא שקיים איזשהו סיבסוד פנימי שבו חלק הפרמיה המיועד לכסות סיכונים גדולים ונדירים (הסיבה שאני בכלל רוכש ביטוח) מכוסה חלקית על ידי חלק הפרמיה שנועד לכסות את הסיכונים הקטנים והשכיחים. אותי תמיד הפליא למה מדגישים בפרסומים את כיסוי המטען. הרי רוב האנשים לא לוקחים מטען בשווי של יותר כמה אלפי שקלים. רוב האנשים הנוסעים לחו"ל מצבם הכלכלי לא כל כך רע שיטרחו לבטח סכום כזה. תודה