ביטוח בריאות

שלום לכולם. איזה ביטוח בריאות הוא המקיף ביותר הקיים ? האם בכלל ניתן להגיע לידי החלטה שכזו ? ואם כן מהי לדעתכם התכנית הכוללת ביותר ? תודה, ניצן

שלום ניצן, ביטוח הבריאות במרבית חברות הביטוח ניתן לרכישה בצורה של חלקים, כלומר, יש את הבסיס שזה ניתוחים והשתלות, ועל זה יש אפשרות להוסיף תמורת פרמיה נוספת את הכיסויים לתרופות שלא בסל הבריאות, התייעצויות, ניתוחים והשתלות בחו"ל ועוד (כמו גם הרבה "גימיקים" שהם כמעט חסרי חשיבות (כמו "ביקור רופא") שמול הצורך בניתוח/השתלה הוא מתגמד. אם רכשת את הכיסויים הנ"ל סביר מאוד שהם די דומים בבסיסם בכל חברות הביטוח. נכון שיש הבדלים בגובה הכיסויים בין החברות אבל זה פחות חשוב כי הבסיס קיים ובסכום הולם. ההבדל הוא ב פ ר מ י ו ת שהחברות גובות וכאן ההבדל (לדעתי) המשמעותי. דבר חשוב לדעתי הוא להיצמד לאחת משלושת החברות הגדולות בשוק שמובילות את ענף ביטוח הבריאות (הראל, כלל ופניקס). הם מאוד מנוסות, יש להם מוקדים מאוד מיומנים שפעילים 24 שעות ביממה, ויתרון הגודל וכמות הלקוחות המבוטחים משרתים את האינטרסים של הלקוח. אשמח לעזור לך בהתלבטות אם תקליק על שמי שמופיע בכחול בתחילת תשובתי ותשאיר את פרטיך.

החלטה על תוכנית ביטוח בריאות נדרשת היא קשה ביותר לאור מורכבות הנושא. למשל, מה עדיף מבחינתך תוכנית שעולה 100 ש"ח לחודש ונותנת כיוסי של 100,000 למחלה א' ו200,000 למחלה ב' או תוכנית שעולה 130ש"ח לחודש ונותנת כיסוי של 250,000 למחלה א' ו- 180,000 למחלה ב'. לדעתי קודם כל כל אחד צריך להגדיר לעצמו לשם מה הוא צריך ביטוח בריאות פרטי. האם לשם ניתוחים פרטיים, לניתוחים בחו"ל, לקבלת פיצוי כספי בעת מחלה, לביקור אצל רופא פרטי וכו'. רק לאחר חשיבה מעמיקה על הצורך האמיתי , ולא הצורך שסוכני הביטוח מנסים למכור לנו, יש לבחון את התוכניות הקיימות. יש לזכור כי סוכני הביטוח מרוויחים אחוז מהפרמיה ולכן ינסו לשכנע אותנו שמערכת הבריאות בארץ קורסת, ויש צורך בתוכנית רחבה ככל האפשר. קופות החולים מציעות תוכנית שנקראת "שב"ן" - שירותי בריאות נוספים. ללא ספק זו התוכנית הטובה ביותר מבחינת עלות/תועלת. הכיסוי שלה אומנם אינו מושלם (למשל בניתוחים פרטיים מכסה רק שיעור של 35%-50% ) אבל לעומת העלות הנדרשת, זו התוכנית הטובה ביותר. אם ברצונך להרחיב את הכיסוי הזה, פנה לחברת ביטוח אשר מציעה תוכנית המשך לתוכנית זו דהיינו רק את ההפרש בין עלות הניתוח לסכום שקבלת מהשב"ן. לחברות הביטוח יש תכונה מוזרה למצוא כל מיני סיבות מדוע אינך זכאי לקבל את המופיע בפוליסה, ולכן בהחלטה בין החברות צריך גם לבחון את השירות שהן נותנות ולא רק את התוכנית שהן מציעות. ניצן כתב/ה: > > שלום לכולם. > איזה ביטוח בריאות הוא המקיף ביותר הקיים ? > האם בכלל ניתן להגיע לידי החלטה שכזו ? ואם כן מהי לדעתכם התכנית > הכוללת ביותר ? > > תודה, > ניצן

ליכטמן שלום, למען הגילוי הנאות, אקדים ואבהיר שאני סוכן ביטוח שמייצג מספר חברות ביטוח מהגדולות והמובילות בתחום הביטוח בכלל ובתחום ביטוח הבריאות בפרט. איני נוטה לתקוף גולשים המשתתפים ב"פורום" שמנסים לתת מנסיונם או מידיעתם לתועלת כלל המתעניינים, כל עוד הם עושים זאת בטוב טעם, בהגינות וביושר אינטלקטואלי. לגבי תגובתך, החלטתי לנהוג אחרת. ההשתלחות שלך בציבור סוכני הביטוח תוך "הפגנת ידע" לא מצאה חן בעיני (בלשון המעטה). איך אתה מעז ובאיזה זכות אתה מכפיף ומכפיש ציבור שלם של בעלי מקצוע (גם אם כמה מאיתנו לא "טלית שכולה תכלת"), שהרי לא היית רוצה שעקב עיסוקך יכלילו אותך כ"גנב ורמאי" - גם אם כמה מעמיתיך לעיסוק הרוויחו את התואר המפוקפק הזה "ביושר". בתגובתך נתת "עיצות" אחיתופל. לאור המצב הקשה בהם נתונים בתי החולים והמאבק אותו הם מנהלים ממש בימים אלה, קצת מוזר לקרוא על "יעילות" השב"נים. ספר לנו איך מישהו שצריך ניתוח ושהתור שלו נידחה למועד בלתי ידוע מסתדר אם אין לו ביטוח פרטי? ספר לנו איך כל מי שצריך בדיקות יקרות וקופ"ח שלהם דוחים אותם בלך ושוב מסתדר אם אין לו ביטוח פרטי? ספר לנו איך כל מי שנזקק להשתלה אבל עדיין לא נשקפת לו "סכנת חיים" מסתדר בלי ביטוח פרטי (ולמה יש תור של כ - 1,000 ממתינים להשתלות)? ספר לנו איך מי שנזקק לתרופה שאינה ב"סל הבריאות" מסתדר אם אין לו ביטוח פרטי? דרך השב"נים??? - הצחקת אותי!!! נכון שיש רופאים שעושים מעל ומעבר, וישנן אחיות שהן "מלאכיות", אבל הם יכולים להשתמש רק מה שנותנים להם, במה שמתירים להם להשתמש, ותמיד - חובה עליהם להשמע להוראות הדרג המנהלי שמנהל את מדיניות קופ"ח ובי"ח, מדיניות שלעיתים גובה קורבנות. כמה פעמים קראת בעיתון, שמעת ברדיו וצפית בטלביזיה באומללים שקופות החולים התעללו בהם, וסרבו לתת להם את שמגיע להם? מי נלחם עבורם? פקיד הקבלה של קופ"ח? האחות הראשית? מנהל/ת המרפאה? מי נלחם עבור אלה שזרוקים בפרוזדורים של בתי החולים? האם אינך מכיר את הסיפורים של קרובים של אנשים שאושפזו על תרומתם "לנוחיות" יקירם בעצם נוכחותם יחד עימו בזמן האישפוז? חסרים סיפורים שמבקר המדינה מעלה מידי שנה על התעמרות בחולים? כשאדם חולה הוא נמצא במצב קשה בגלל מחלתו, בגלל חוסר הבנתו, ובגלל שהוא מוצא מביתו-מבצרו. רק מי שדאג לעצמו בערב שבת יוכל "לנוח" על זרי הדפנה. נכון, גם חברות הביטוח לא תמיד הוגנות, אבל כאן בא סוכן הביטוח האישי שלך ומנהל עבורך מלחמה שברוב המיקרים מוכתרת בהצלחה. אני לא מכיר מיקרים בהם המבוטח היה זכאי להפעיל את הפוליסה שלו וחברת הביטוח (כולל אלה שאיני עובד איתן) דחו אותו. סוכני הביטוח לא היו עובדים עם חברה כזו. כל אחד מאיתנו צריך הכל - לא לכולנו יש את האמצעים הכספיים לשלם עבור הכל ולכן יש בחיים סדר עדיפויות. כך צריך להציג את הדברים לאשורם ולא להגיד לאנשים "אתם לא צריכים", "סוכני הביטוח מנסים למכור לכם" וכו'. בתגובתך הצטמצמת לפער הכספי שבין עלות ניתוח פרטי לפיצוי אותו משלם השב"ן, אבל האמן לי, הלוואי וזה היה מסתכם רק בזה. המציאות לצערי הרב קשה הרבה יותר. החברות אליהן הפנית את קהל הגולשים שמציעות את ההשלמה, טובות למי שהפרוטה אינה מצוייה בכיסו. הם טובות יותר מהשב"נים אבל עדיין נחותות משמעותית מביטוח בריאות פרטי מקיף. המילים "תהיה בריא" או "העיקר הבריאות" הינם מילים שמקבלות משמעות רק בשעת צרה....ודי לחכימא ברמיזא. כפי שהזכרתי בתחילת תשובתי, אני סוכן ביטוח. נכון שאנו - סוכני הביטוח, מרוויחים אחוז מהפרמיה. יחד עם זאת, לאחרונה היו מספר פניות אלי עקב תשובות שעניתי ולכולם הצעתי ביטוח פרטי שאינו נופל בהיקפו ובכיסוייו מיתר חברות הביטוח אך זול מהם באופן משמעותי. אם תשאיר פרטיך, אשמח לשתף אותך ולהוכיח. להבא, אנא השתדל לייעץ בתחומים בהם אתה מבין יותר......

שים לב איש יקר נכון הוא שאני כסוכן ביטוח מקבל אחוז מסוים ולא מבוטל מהפרמיה אך זה עיניין של צרות עין אם הלך מחשבתך יהיה " הסוכן רוצה להרויח אז הוא מספר לי מעשיות ומבהיל אותי " הסוכן מאמין בצורך האמיתי של המבוטחים ברכישת פוליסות ביטוח לכל דבר ועיניין שהוא בר ביטוח אולם לאנשים יש סדר עדיפויות שונה וכל אחד יעשה את אשר הוא חושב לנכון. כמי שעוסק בתחום ביטוחי הבריאות ואך ורק בהן תרשה לציין בפניך מספר עובדות בנושא וכך להעמיד על תעטו הנוראה את ליכטמן שמראה לנו מביין השורות כמה הוא אינו בכיא, ומפוחד עד למאוד מחברות הביטוח השונות. ראשית חוק ביטוח בריאות ממלכתי - חוק שיוויוני שמבטיח טיפול רפואי סביר בסביבת אזור המגורים והדגש הוא על סביר בעמצעות גופים פרטיים שהוסמכו לכך, הן קופות החולים השונות. 2. עקב סבירותו של הטיפול הרפואי ברובד הראשון מאפשר החוק לקופ"ח לשווק שירותי בריאות נוספים (שב"ן) לחבריה. שרותי בריאות שחלקן איננן כלולות ברובד הראשון ושחלקן ניתנות בטיפול טוב יותר בשב"ן אך עליה וקוץ בה ראשית ההבטחות ניתנות לשינוי עיי חבר מנהלי הקופה כיוון שמיסמך זה הוא תקנון של אגודה שיתופית והוא איננו פוליסת ביטוח כמשמעה בחוק ושנית קופה נוספת זו אסור לה להיות בגרעון כספי ולכן עלול להיווצר מצב שבו לא נישאר תקציב למימון הטיפול הנידרש ויכול מאוד להיות שתימצא את עצמך ממתין לשנת התקציב הבאה עם כאבים בחזה ואם חוסר יכולת לקיים את שיגרת חייך כך שעל אף ההבטחות אתה תלוי לחלוטין בהחלטות ומצבים משתנים של אנשים אחרים האם זו היא מהות של ביטוח ? התשובה היא לא! 3ביטוח בריאות פרטי אינו תלוי בגורמים חיצוניים אלה רק ואך ורק בך ובתנאי הכיסוי כפי שהובאו לידיעתך בטרם רכשת את הכיסוי. ישנן ארבעה סוגים של כיסויים חשובים אשר משלימים לכיסוי רחב ונאה כביטוח בריאות /רפואי שלם אך ניתן לרכוש אותן בניפרד או בחבילות שונות . סדר העדיפויות לחשיבות הכיסוי הפרטי הוא כדלקמן: א.השתלות-כיסוי מלא לכל ההשתלות בארץ ובחול ללא תיקרת כיסוי מחיר למשפחה 40-50 שח לחודש ב. תרופות שלא בסל הבריאות - כיסוי לתרופות יקרות מאוד תרופות של מעל 150 שח למירשםאו 5?% הגבוהה מבינהם המחיר למשפחה כ15-25שבחודש ג ביטוח סיעודי-מתן פיצוי כספי ידוע מראש למקרה בו אדם לא יכל לקיים באופן עצמאי פעולות מסוימות הקשורות לתפקוד היום יומי של המבוטח לדוגמא אי שליטה על הסוגרים וכד' המחיר:נקבע ע"פ הגיל לדוגמא:גבר בין 37 ישלם לכל 1000 שם פיצוי כספי כ13 ש"ח בקרוב ד.ניתוחים- כיסוי מלא/חלקי בעלויות ביצוע ניתוח פרטי בארץ או בחול או כיסוי לכל הניתוחים או כיסוי לניתוחים ע"פ רשימה העלות משתנה עם עליית הגיל וברשימת הניתוחים והכייף הכיסוי לעלות הניתוח. הארכתי מאוד בדברי כי הנני רואה חשיבות להעניק לך תשובה טובה וממצא אל אף מורכבות הנושא. ואם בשאלות הבהרה אתה חפץ גש עכשיו אל סוכן הביטוח שלך שאל אותו! ואם הוא לא ידע לענות על שאלותיך אז תוכל לפנות אלי דרך פורום זה ואצור עמך קשר לבהור שאלותיך בברכה ,הדר ליכטמן כתב/ה: > > החלטה על תוכנית ביטוח בריאות נדרשת היא קשה ביותר לאור מורכבות > הנושא. > למשל, מה עדיף מבחינתך תוכנית שעולה 100 ש"ח לחודש ונותנת כיוסי > של 100,000 למחלה א' ו200,000 למחלה ב' או תוכנית שעולה 130ש"ח > לחודש ונותנת כיסוי של 250,000 למחלה א' ו- 180,000 למחלה ב'. > > לדעתי קודם כל כל אחד צריך להגדיר לעצמו לשם מה הוא צריך ביטוח > בריאות פרטי. האם לשם ניתוחים פרטיים, לניתוחים בחו"ל, לקבלת > פיצוי כספי בעת מחלה, לביקור אצל רופא פרטי וכו'. רק לאחר חשיבה > מעמיקה על הצורך האמיתי , ולא הצורך שסוכני הביטוח מנסים למכור > לנו, יש לבחון את התוכניות הקיימות. > יש לזכור כי סוכני הביטוח מרוויחים אחוז מהפרמיה ולכן ינסו לשכנע > אותנו שמערכת הבריאות בארץ קורסת, ויש צורך בתוכנית רחבה ככל האפשר. > > קופות החולים מציעות תוכנית שנקראת "שב"ן" - שירותי בריאות > נוספים. ללא ספק זו התוכנית הטובה ביותר מבחינת עלות/תועלת. > הכיסוי שלה אומנם אינו מושלם (למשל בניתוחים פרטיים מכסה רק שיעור > של 35%-50% ) אבל לעומת העלות הנדרשת, זו התוכנית הטובה ביותר. > אם ברצונך להרחיב את הכיסוי הזה, פנה לחברת ביטוח אשר מציעה > תוכנית המשך לתוכנית זו דהיינו רק את ההפרש בין עלות הניתוח לסכום > שקבלת מהשב"ן. > > לחברות הביטוח יש תכונה מוזרה למצוא כל מיני סיבות מדוע אינך זכאי > לקבל את המופיע בפוליסה, ולכן בהחלטה בין החברות צריך גם לבחון את > השירות שהן נותנות ולא רק את התוכנית שהן מציעות. > > > ניצן כתב/ה: > > > > שלום לכולם. > > איזה ביטוח בריאות הוא המקיף ביותר הקיים ? > > האם בכלל ניתן להגיע לידי החלטה שכזו ? ואם כן מהי לדעתכם התכנית > > הכוללת ביותר ? > > > > תודה, > > ניצן > >