ביטוח ללא הצהרת בריאות

שלום נכנסתי לביטוח בריאות שלא דורש ממני הצהרת בריאות. אבל כאשר (לא עליינו טפו טפו) אאלץ לעבור ניתוח אז יהיה עליי לפתוח את כל התיקים הרפואים שלי כדי לראות שלא הייתי זקוק לבניתוח (כנראה) ביום הכניסה לביטוח (לפי הטפסים שראיתי למילוי לפני בקשה לניתוח) אז מהי בעצם הצהרת הבריאות? מה היתרון שיש לי על זה שמילא הצהרת בריאות? אורן

שלום אורן, מטרתה של הצהרת הבריאות היא להביא לידיעתה של חברת הביטוח את כל הנתונים הרפואיים של המועמד לביטוח, את ההיסטוריה הרפואית שלו באזרחות ובצבא, את הנתונים הרפואיים של בני משפחתו מקירבה ראשונה, וכן גורמים שלדעת חברת הביטוח יש בהן כדי לשקף את רמת הסיכון באורח חייו כמו עישון ושתיית אלכוהול, וכל זה כדי שהיא תוכל לשקול את רמת הכדאיות שלה בביטוח המועמד. לטעמי, בכניסה לביטוח ללא הצהרת בריאות יש טעם לפגם. אדם עשוי לשלם סכומי כסף ניכרים במשך שנים רבות, ובבוא היום לגלות שחברת הביטוח אינה מוכנה לעמוד מאחורי הפוליסה אותה רכש, למרות שנימוקיה יכולים להיות נכונים, מדוייקים וסבירים, אבל המבוטח יוצא קירח מכאן ומכאן. אני סבור שראוי שתדרוש (למרות שאין חובה) למלא הצהרת בריאות ולקבל את תשובת חברת הביטוח להצהרה זו (מה שקרוי בלשון המיקצועית "חיתום"). כך תוכל לדעת את דרישות חברת הביטוח ובמידה ויהיו לה שאלות/השגות על מה שמילאת, תוכל לענות להם מיידית, להתווכח איתם, להגיע איתם לפשרות וכו, וכל זה בטרם קרה מקרה ביטוח. גם אם לא תגיע עם החברה הזו להבנה, הרי שתוכל לפנות לחברות ביטוח אחרות ולבדוק את דרישותיהן ואולי לקבל מהן כיסוי ביטוחי אחרי שהן יודעות את כל הפרטים הרלוונטים עליך. לסיכום, היתרון אינו שלך!!! אם יסתפקו בהצהרת בריאות מקוצרת - זו עשוייה להיות הטבה. כל דבר אחר שניראה אולי כהטבה כרגע עשוי להתגלות כ"סוס טרוייאני" וחבל. אייל קרמר אפיקים שרותי ביטוח 5744861-03

לטעמי קיים ספק רב אם חברת ביטוח הדוחה תביעה באענה של החרגת מצב רפואי קיים בעת רכישת הביטוח פועלת כדין. בביטוח ללא הצהרת בריאות מוותרת חברת הביטוח על מנגנוני גילוי סיכונים הקבועים בחוק ובהחלט ניתן לטעון כי עליה לשאת בתוצאות ויתור זה. השאלה מבחינה משפטית עדיין לא הוכרעה ושווה להילחם במקרים מתאימים. אגב המפקח על הביטוח הוציא הנחיות המגבילות את כוחן של חברות הביטוח לדחות תביעות על בסיס החרגת מצב קיים וזאת כדי להגביל את התופעה הפסולה של חיתום בזמן תביעה.