ביטוח רפואי לחולים כרוניים

חולים כרוניים רבים מוותרים מראש על הסיכוי לזכות בביטוח בריאות מקיף ונרחב. "הרבה אנשים הסובלים ממחלות לב וכלי דם, סכרת, סרטן, טרשת נפוצה, דלקות מפרקים, פיברומיאלגיה, וכן מושתלי איברים, חולים הנזקקים לדיאליזה, נכים, חולי לופוס (זאבת), מניחים מראש כי אין להם סיכוי ליהנות מביטוח. בין אם זה ביטוח בריאות מקיף, ביטוח נסיעות, או ביטוח בריאות לשוהים בחו"ל. כל אלה מוותרים מראש על סיוע והגנה חשובים במיוחד", אומר שחר ישי, מנכ"ל סוכנות "יש ביטוח". האם הם טועים? ומה לגבי ההחרגות בביטוח?

חשוב להגיד, באופן כללי, ובפרט בנושאי ביטוח: אל תקשיבו ל'יועצים', שכנים ומכרים. התייעצו עם איש מקצוע. אתם תהיו מופתעים", מדגיש יניב כהן, שותפו של שחר ישי. "איתור פוליסת ביטוח מקיפה לחולים כרוניים זו אמנם פעולה מורכבת ומאתגרת, כלל לא פשוטה, אבל הדבר בהחלט אפשרי! אל תרימו ידיים מראש".

יש ביטוח גם לחולים כרוניים

שחר ישי ויניב כהן יודעים על מה הם מדברים: ישי, שהיה בצעירותו חולה סרטן, חווה על בשרו את החשש של סוכני הביטוח ואת סגירת הדלתות. "בכל פעם שהתעניינתי בפוליסה, הרגשתי שהסוכנים נרתעים ממני. הם לא ידעו להתמודד עם המצב הרפואי ורובם פסלו אותי מראש. מי שכן היה מוכן להקשיב, הציע לי פוליסה צרה, לוקה בחסר, עמוסה בהחרגות ותנאים".

חוויותיו האישיות הובילו את ישי לפתוח יחד עם כהן סוכנות ביטוח "יש ביטוח" המתמחה בחולים כרוניים. בזכותם, חולים אלה מצליחים ליהנות מכיסוי ביטוחי אופטימלי: "גם אם הכיסוי איננו מאה אחוז, הוא הרבה יותר גבוה ממה שמציעים סוכנים, שאינם מתמחים בקבוצת אוכלוסייה גדולה זו. חולים כרוניים לרוב לא ייהנו מכיסוי ביטוחי, כמו אדם בריא לחלוטין, אבל אם יפנו למי שמתמחה בנישה הזו, הם יקבלו פתרונות מספקים בהחלט".

התמחות מיוחדת

ישי וכהן התמחו בקבוצת החולים הכרוניים, קבוצה לא קטנה בישראל, והם נותנים מענה אישי ופתרונות מותאמים ספציפית לכל הפונים. חולים כרוניים המעוניינים בפוליסת ביטוח בריאות מקיפה או בביטוח בריאות לנוסעים לחו"ל, צריכים אפוא לפנות לסוכנים מומחים בנישה זו, אך גם להקפיד על מספר כללים מנחים, שיסייעו להם למצוא פתרון מיטבי למצבם. לדברי ישי וכהן "אם הפוליסה כוללת החרגות, צריך להבין את היקף ההחרגה. ישנן החרגות גורפות של איבר מסוים, למשל, ואז גם אם מתרחש משהו הקשור לאיבר, אך איננו קשור כלל למחלה הכרונית, עדיין אין כל סיוע במימון הטיפול. גם אם מחריגים מצבים בריאותיים בשל מחלה כרונית, ההחרגה צריכה להיות הכי מוגבלת וממוקדת".

עוד ממליצים השניים לא להסתפק בביטוחים של קופות החולים, ומדגישים את חשיבותה של פוליסת ביטוח פרטית נוספת. כהן: "לא צריך לכנות "ביטוח" את הסיוע הרפואי, שמציעות קופות החולים. זהו מונח כלל לא מדויק, שלא לומר הטעיה ברורה. מה שהקופות מציעות, זו הרחבה של הטיפולים הבסיסיים, המגיעים לכל אזרח ישראלי, על פי חוק. הפעולות והשירותים המכוסים הם בסיסיים, וכוללים תרופות בסל, ייעוץ מומחים, אספקת חלקית של אביזרים רפואיים, וחלק מהניתוחים. אין כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה. אין כיסוי וסיוע במקרים של קטסטרופות רפואיות, חלילה. במקרים רבים, המשמעות היא גזר דין מוות לחולים. למשל, כאשר אדם נזקק להשתלת איבר בחו"ל, הביטוחים של קופות החולים לא מספקים זאת, אלא רק ביטוח פרטי. מיותר לציין כמה יקר הליך של השתלות בחו"ל. גם תרופות שמחוץ לסל התרופות אינן ממומנות ועלותן עלולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בכל חודש. הביטוחים הרפואיים הפרטיים נותנים מענה לכל מצבי החוסר הללו וממלאים את כל הואקומים".

כך שחולים כרוניים יכולים ליהנות מכיסוי ביטוחי אופטימלי, למרות מצבם הרפואי, אם יפנו לסוכן ביטוח מומחה בתחום, ולא יסתפקו בביטוחים של קופות החולים. מפתיע לגלות, אך לא כל סוכני הביטוח חוששים מעיסוק בחולים כרוניים. חלק מהסוכנים המתמחים בתחום, ויוכלו להתאים לחולים הכרוניים פוליסת ביטוח אופטימלית, בין אם מדובר בביטוח נסיעות לחו"ל, ובין אם מדובר בביטוח בריאות, לרבות אובדן כושר עבודה.

בואו לדבר על זה בפורום ביטוח לחולים במחלות כרוניות.